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选择医疗险注意这5个点,首先是免赔金额

2019-11-06 0 分享到:

1.免赔金额

顾名思义,就是“不赔的金额”,大家可以与社保的“起付线”一并理解,意思是一样的。

比如1000元免赔额,那就是当次花费减去1000元后,剩下的金额可以申请理赔。

免赔额常见类型有0免赔和xxx元免赔两种类型。

0免赔就是这个产品没有免赔额的意思。

而xxx元免赔通常要求从社保、公费医疗等其它途径获得补偿后再减去xxx元才可以申请理赔,并不是直接拿当次就医总花费直接减xxx元,这一点大家要看清楚描述。

免赔额是影响一个产品费率的重要因素。尤其是医疗险,免赔额越高,产品价格越低,反之亦然。

产品选择上,同类型责任、同样价格的情况下,肯定是免赔金额越低越好。

选择医疗险注意这5个点,首先是免赔金额

2.赔付比例

这个从字面意义上很好理解,就是可以报销的比例。

这个比例通常都是拿当次就医总花费减去从社保、公费医疗等其它途径获得的补偿,再减去免赔额后,剩下的金额去乘以这个比例。

比如,赔付比例90%,免赔100元,可以报销的金额=(可赔付范围内总金额-100元)×90%。

很多产品在这个“赔付比例”上,都是要看这次就医花费是否已经从其它途径获得了补偿。

如果没有获得补偿(包括社保),而是直接找保险公司报销的话,通常的报销比例都会被降低不少。

所以也建议大家,如果有社保的情况下,都先走社保报销,然后再找保险公司报销会更好。

产品选择上,同类型责任、同样价格的情况下,依然是报销比例越高的产品越好。

关于“先用社保报销”上,大家通常都会有一个实际认知误区,可能导致对理赔产生误解。

可以在公众号后台回复“理赔”两个字,找到《理赔时最容易出错的3个隐蔽点》这篇文章。

3.医院范围

其实,对于我国医院的分类,大多数国人真的辨识不清,因为分类的依据多,容易混淆。

这里不再赘述,大家有兴趣读一读我写的这篇文章《标着“三甲、医保定点”却不是公立医院?注意!进错医院,保险真不赔!》。

范围最广的就是第一种描述,直接把“私立医院”都纳入范围。

第二种描述,也很广,虽然说的“综合性或专科”医院,但是并没有限制是公立还是私立。

第三种,说的是“定点医院”,但是私立医院中也有医保定点医院,所以范围也还可以。

只有最后一种,直接限定为“公立医院”,且为二级及以上。

这个范围,是目前绝大多数医疗险中最常见到的。

因此,在选择医疗险时,医院包括的范围越大肯定越好。

4.续保条款

大多数医疗险都是1年期产品,所以能否一直“续保”就很关键了。

市场上经常说的一个词叫“保证续保”,从目前来讲,还没有一款普通医疗险可以做到终身“保证续保”的。

什么叫“保证续保”?依据《健康险管理办法》中的定义:

“保证续保条款是指,在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。”

翻译过来就是满足3个条件才能称之为“保证续保”:可连续投保、费率不变、条款不变。

而当前几乎所有的医疗险产品,保险公司均保留了调整费率的权利,同时也都存在停售的可能。

仅有个别百万医疗险做到了可以在几年内是“保证续保”的。

这里要说一下,为何保险公司不出终身“保证续保”的产品?

原因就是6个字——变化多,风险大。

医疗险的保费定价完全是依据过往的医疗条件下相关医疗经验数据而厘定的。

可是面对未来,会有3个不确定因素会导致理赔的成本上升:

患病率的不确定性

医疗技术的不确定性

通货膨胀的不确定性

因此,如果将这3个因素考虑进去,通过精算定价作出一款终身保证续保的医疗险来,那价格也必然是不菲的,很难有人买得起。

所以,目前绝大多数公司出的医疗险都是没有保证续保条款的。

但大部分百万医疗险,都可以接受“已发生理赔”的人群继续投保。

而很多小额医疗险(意外医疗除外),并没有明确这一点。

基本上上一年度理赔过,尤其是因为疾病理赔过后,就很难再续保成功了。

这也是目前小额医疗险的尴尬所在之处。

当然,目前也有一些百万医疗险提供了几年内保证续保,但大部分都不含。

是不是不含的就不好呢?并不是。

实际上,以目前已有的经验数据来说,即使不含有“保证续保”条款,产品在一定年限内也不会轻易停售的。

不过,我的建议,还是更倾向于选择那些听的多、公司大的百万医疗险会更稳妥一些。

5.公司背景和经验

接上面所说,你一定疑问,我不是经常说“保险产品好坏与公司品牌和大小无关”么,为何这边又强调要关注这个因素呢?

因为医疗险不同于其它保险,它是短期的、没有办法保证一直可以买下去的产品。

虽然很多公司都可以设计,但是各家公司在风险管控能力上不同,在健康医疗这方面积累的经验也各不相同。

能不能把一个未来赔付不确定的产品持续经营下去是很关键的。

因此,一家保险公司的背景实力和在健康医疗这方面的经验就显得更为重要了。

产品选择上,还是尽量选择大品牌、有健康医疗保险经营经验的公司为宜。

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